Reforma das pensões para mães a partir de 1 de setembro: novo cálculo e bónus por filhos

Em setembro entra em vigor uma reforma que pode melhorar de forma clara a situação de muitas mães.

Sobretudo mulheres com trabalho a tempo parcial, períodos de licença parental ou carreiras contributivas interrompidas receiam, mais tarde, ficar com uma pensão curta. Agora chega uma nova forma de calcular a pensão das mães, combinada com várias regras de bónus associadas à educação dos filhos. Quem dominar os pormenores consegue planear com intenção - e, no melhor dos casos, garantir mais algumas centenas de euros por ano.

Porque é que as mães têm, com mais frequência, lacunas na pensão

Muito trabalho, pouca pensão: este padrão atinge de forma bem mais frequente as mulheres do que os homens. Entre as razões mais comuns estão:

• pausas mais longas por gravidez e licença parental
• empregos a tempo parcial, muitas vezes durante anos
• períodos sem emprego com contribuições obrigatórias
• funções com salários mais baixos

Em muitos sistemas de pensões, o legislador responde a isto com os chamados direitos de família. O objectivo é compensar desvantagens geradas pela educação dos filhos, aumentando tanto o tempo total de seguro/contribuição como o valor final da pensão.

"As mães recebem, pela educação dos filhos, meses adicionais para a pensão e, em parte, acréscimos visíveis na pensão mensal futura."

No essencial, existem três alavancas: tempo contributivo adicional, majorações quando há vários filhos e um novo modo de cálculo que retira da conta anos com rendimentos baixos.

Meses adicionais de pensão por filho: como funciona o bónus de filhos

Uma peça central são os períodos adicionais de seguro atribuídos por cada filho. Por filho, somam-se - dependendo do sistema - vários trimestres que contam para o total da carreira contributiva. É habitual existirem:

• um bloco de meses relacionado com gravidez e parto ou, em alternativa, adopção
• um segundo bloco referente à educação nos primeiros anos de vida

Estes períodos são creditados à pessoa segurada mesmo quando, nessa fase, houve pouco ou nenhum rendimento próprio. Em regra, não são distribuídos por anos civis específicos; simplesmente aumentam o número total de meses/trimestres reconhecidos.

O resultado é directo: quem atingir mais cedo o tempo mínimo exigido chega com maior facilidade à chamada pensão completa, isto é, o valor sem penalizações. Para quem teve uma carreira longa, mas com interrupções, estes meses adicionais ajudam a evitar um corte significativo.

Exemplo: dois filhos, vantagem clara

Supondo que o sistema exige 172 trimestres para a pensão completa. Dois filhos acrescentam, no total, 16 trimestres. Assim, a mãe precisa de preencher apenas 156 trimestres através de trabalho e outros períodos contabilizáveis. Isto permite-lhe reformar-se mais cedo sem penalização ou, se mantiver o plano de trabalhar o mesmo tempo, acumular ainda majorações.

Há ainda um detalhe: a partir de 1 de setembro, determinados períodos ligados a filhos também podem contar para uma reforma antecipada em caso de carreiras longas. Quem atingir cedo um determinado mínimo de meses de seguro pode passar para a reforma antes - e os períodos por filhos podem ser decisivos para ultrapassar esse limiar.

"Os períodos por filhos passarão a contar mais, por exemplo na reforma antecipada e na reforma gradual com redução do tempo de trabalho."

Mais dinheiro a partir de três filhos: o bónus de 10 por cento

A partir de três filhos, em muitos sistemas aplica-se uma majoração directa do valor da pensão. A pensão mensal sobe de forma automática por uma percentagem fixa, muitas vezes em torno de 10 por cento. Regra geral, isto abrange tanto a pensão base como grande parte das componentes complementares ou de empresa.

Exemplo de cálculo: uma mãe recebe 1.800 euros brutos por mês. Com um acréscimo de 10 por cento, entram mais 180 euros. A nova pensão mensal passa para 1.980 euros. Num ano, isso representa mais de 2.000 euros adicionais - um reforço que se sente no orçamento familiar.

Normalmente, este bónus pode aplicar-se a ambos os progenitores, desde que cada um tenha direitos de pensão próprios. É vitalício e, na maior parte dos casos, não exige pedido específico, porque a entidade pagadora já tem conhecimento do número de filhos.

Ajuda extra em caso de deficiência grave de um filho

Para pais de crianças com deficiência muito acentuada, existe frequentemente um mecanismo adicional. Se for atingido um determinado grau de incapacidade e estiver a ser recebida a prestação correspondente, são atribuídos meses/trimestres extra:

• um trimestre no início do direito
• trimestres adicionais em intervalos regulares, por exemplo a cada 30 meses
• um limite total de oito trimestres adicionais

Estes meses podem acumular com outros períodos por filhos. Para muitas mães que reduzem fortemente a actividade profissional devido a cuidados, esta regra diminui de forma palpável as perdas futuras.

Novo modo de cálculo da pensão a partir de 1 de setembro: menos anos fracos, pensão mais alta

O ponto mais relevante é o novo modo de cálculo, pensado para beneficiar especialmente mães com um ou mais filhos. Até aqui, em muitos casos contavam os 25 anos com rendimentos mais elevados ao longo de toda a vida profissional. A partir de agora, este horizonte encurta para as mães:

• mães com um filho: cálculo com base nos 24 melhores anos
• mães com dois ou mais filhos: cálculo com base nos 23 melhores anos

À primeira vista, a diferença parece pequena, mas o impacto pode ser grande. É que os anos com filhos pequenos costumam coincidir com trabalho a tempo parcial, empregos ocasionais ou salários muito baixos. Ao retirar um ou dois desses anos fracos da conta, a média anual de rendimentos sobe automaticamente.

"Menos anos maus no cálculo significam um salário médio mais alto - e, por isso, uma pensão mensal visivelmente superior."

Por isso, as mães devem identificar no seu registo contributivo quais os anos com valores particularmente baixos. Quanto mais esses anos coincidirem com gravidez, licença parental e o regresso ao trabalho, maior tende a ser o ganho com o novo cálculo.

Licença parental e períodos de educação: como são contabilizados

Além dos trimestres por filhos, a licença parental pesa bastante. Em muitos sistemas, por cada filho podem ser reconhecidos até três anos como período de educação. Em caso de doença grave ou deficiência de um filho, este período pode, nalgumas situações, estender-se até quatro anos.

O essencial é o seguinte: períodos de educação e trimestres por filhos nem sempre se acumulam sem limites. A entidade de pensões escolhe, em geral, a opção que dá a maior vantagem. Assim, quem já recebe períodos adicionais por filhos não recebe necessariamente, em paralelo, o período de educação por cima - mas fica, de qualquer forma, com a solução mais favorável.

Para progenitores que ficam totalmente em casa durante mais tempo, pode ainda existir a possibilidade de acumular períodos relevantes para a pensão com base num rendimento mínimo fictício. Estes chamados períodos de contagem servem tanto para o tempo total de seguro como - com efeito limitado - para o cálculo do rendimento médio.

Porque é que pedir uma simulação agora pode compensar especialmente

Quem quer aproveitar a reforma não deve ficar à espera: vale a pena agir. Três passos costumam ajudar a orientar:

• pedir o registo contributivo à entidade de pensões e verificar lacunas
• comunicar períodos em falta de filhos, licença parental ou cuidados
• comparar uma simulação concreta com e sem o novo cálculo

Especialmente para mulheres com três ou mais filhos, vários efeitos podem somar-se: meses/trimestres adicionais, bónus de 10 por cento e o novo cálculo que elimina anos fracos. Em conjunto, isto pode criar um direito a pensão bem superior ao que muitas pessoas antecipam.

Perguntas típicas na prática

Muitas mães querem perceber se as novas regras permitem reformar-se mais cedo ou se apenas aumentam o montante. A resposta é: ambas as hipóteses são possíveis. Os períodos por filhos ajudam a evitar ou reduzir penalizações, e o novo modo de cálculo aumenta ao mesmo tempo o valor da pensão completa.

Outro ponto: quem, antes da idade legal, já tiver meses de seguro suficientes e pelo menos um trimestre por filho pode, ao continuar a trabalhar, obter uma majoração por cada trimestre adicional. Assim, o receio de uma pensão baixa pode transformar-se na possibilidade de um pequeno acréscimo por prolongar a actividade.

O que as mães devem fazer agora, de forma concreta

As regras das pensões podem parecer complexas, mas algumas medidas práticas trazem clareza:

• reunir todas as certidões de nascimento e comprovativos de licença parental e trabalho a tempo parcial
• guardar todas as decisões e documentos relativos a cuidados ou deficiência de um filho
• marcar um atendimento de aconselhamento sobre pensões e perguntar directamente pelos períodos por filhos
• pedir simulações sobre o impacto de começar a pensão mais cedo ou mais tarde

Quem começa a planear alguns anos antes da reforma ainda consegue, se necessário, ajustar o caminho - por exemplo, trabalhando mais alguns anos, reforçando uma poupança privada pequena ou mudando para um emprego melhor remunerado. As novas regras a partir de 1 de setembro aumentam a probabilidade de esse esforço se reflectir de forma efectiva no valor final da pensão.

No final, mantém-se a realidade: filhos exigem tempo e dinheiro, mas, com os pedidos e comprovativos correctos, melhoram cada vez mais o saldo da pensão das mães. Quem conhece os seus direitos não deixa dinheiro na mesa - e encara a reforma com muito mais tranquilidade.

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